美國貨幣監管署(OCC)主計長：去中心化金融(DeFi)可推動銀行進步，監管將更容易

美國貨幣監管署(OCC)主計長 Brian Brooks 在金融時報發表文章，他形容 DeFi 就像是「自動駕駛的銀行」一樣，走在時代前頭，推進銀行的進步，而它也能夠被監管。

現行交通監管，管不了危險的車

Brian Brooks 表示，早在 1961 年大眾科學雜誌 (Popular Science) 就已經預見了自動駕駛汽車，而它也在所有交通安全監管者調適規則之前，就已經問世了。然而，所有的汽車安全規則像是速限、酒駕等，都是適用於「危險的駕駛」，而非「危險的汽車」 。

他認為「銀行業」也在經歷相同的道路，去中心化金融 (DeFi) 背後的技術正是主因。但就跟現在的銀行監管一樣，它仍是用來預防人為錯誤。

他表示，美國貨幣監管署要求銀行要為安全負責，像是限制借款額度、規範工時以預防員工過勞出錯等，但這些銀行監管都是為了規範銀行家們。

DeFi 顛覆傳統銀行

Brian Brooks 認為由於區塊鏈技術讓 DeFi 不需要人為中介，讓這一切都變得不同。他舉例，DeFi 可以透過演算法依據供給與需求提供利率，而這一直是傳統銀行人為決定的。

又或者，他提起自動做市商 (AMM) 平台，這些去中心化的交易平台讓用戶不需要經紀商就能交易 ; 又或者，不需要中介機構就能提供借貸。

Brian Brooks 認為這些「自動駕駛的銀行」，雖然很新，但一點都不小，它很可能變成主流。

DeFi 的挑戰與機會

Brian Brooks 認為 DeFi 的自動化、非人為，能帶來好處，像是儲蓄用戶可以由演算法幫他們找到最好的利率。也可以透過軟體來進行信用評估，終結對於某些借款者的歧視。非人為的作業也能消除詐欺與貪腐。

另一方面，他認為這些「自動駕駛的銀行」也有新的風險。 像是高頻交易、數位資產的高波動性，都可能加速拋售，增加存款用戶提出的機會，這些都比傳統銀行有更多流動性的風險。他同時也認為沒有人為評估的借貸，在抵押品的管理上會較為困難。

監管者可以推動銀行業未來

Brian Brooks 講出對監管的期許，他認為美國各州因應新科技發展，製造出不一致的監管規則，是阻礙了全國市場的健康發展，他認爲這跟自駕車所發生的也是一樣。

他認為，聯邦監管機構可以去監管這些「自動駕駛的銀行」，而且可能比傳統銀行更容易。Brooks 表示，DeFi 絕大多數的偏誤與合規問題都來自於軟體的錯誤，這不是指代碼的錯誤，而是人腦邏輯的錯誤。他認為這些人為設計演算法的錯誤，是可以被根除的。

例如，監管者可以接受訓練，審視演算法對於存款利率的制定，以及信用決策是否符合監管規定。

他認為，目前以人力為主的傳統銀行資本效率，已經因為營運成本與人為決定而減緩，DeFi 卻可以帶來更大的資本效率。演算法銀行將改變金融機構的就業性質，可能銀行會需要更多的工程師。長遠來說，他認為這樣的改變或許會為社會帶來更多助益。

最後，他認為這樣的進步能夠促進普惠金融，而監管機構若能像是十年前的汽車製造商一樣大膽，美國的銀行業將有所不同。

未確定 Brain Brooks 是否留任

Brian Brooks 於 2020 年 5 月 29 日在川普任內接下美國貨幣監管署 (OCC) 代理主計長，11 月 27 日正式成為主計長。過去半年，像是金融機構能自由為大眾提供加密貨幣託管服務、銀行能處理穩定幣業務的加密友好政策，都是在他的任內發布。

在拜登上任後，Brian Brooks 是否能延續任期，目前還不清楚。