區塊鏈加速武漢肺炎理賠？弄清中國相互寶不是保險與它的重要意義
據《南華早報》報導，中國線上互助平台相互寶（相互宝）採用區塊鏈加速理賠流程與避免詐欺。這款程式在新型冠狀病毒期間，推出最高人民幣 10 萬元的互助金。實際來看這個產品應用，區塊鏈扮演的角色並不太重。
什麼是相互寶？
首先相互寶不是保險，它是一個互助平台，不需要事先繳納保險費用，而是在需要幫助時，由所有參與者共同分攤補助支出。
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這個程式在電子支付工具支付寶上架，源自於阿里巴巴的關係企業「螞蟻金服」。螞蟻金服的知名產品有支付寶、芝麻信用、餘額寶等。
據相互寶提數據，目前已有 1.04 億人參與其中，若得到癌症、罕見疾病等重症，可在調查認證後，最高理賠 30 萬「互助金」（約 129 萬台幣）。
在每個月 14 日、28 日直接由支付寶進行扣款。以 2 月為例，目前申請補助共 2381 人、分攤人數 9946.13 萬人，每個人平均分攤 3.45 元，這一期將在 14 日進行扣款。
其實是線下審查，那區塊鏈又能幹嘛？
如果生病了，據相互寶規則，可透過 App 提交公立醫院確診資料，在它的 App 內也看到不同的提交案例。不過它是怎麼防止詐取互助金的呢？
相互寶會由第三方調查機構進行線下調查，包含申請人的病例與就醫情況，最後由相互寶審核團隊做最終的互助結論。通過補助的案例會員也有資格進行異議，以拒絕分攤個案。有趣的是，當被拒絕支付互助金時，用戶還可以發起賠審團申訴，由所有用戶作為陪審團來投票是否理賠。
相互寶採用的是由螞蟻金服建立的螞蟻區塊鏈。程式中，你可以看到畫面裡有「該案件已上鏈」的文字提示，說明個別案件調查過程已全部儲存於區塊鏈上，成員可以看到案件的區塊資訊。不過，在 App 並沒有提供區塊瀏覽器連結，讓成員更進一步查看資訊。
據螞蟻區塊鏈聲稱，它的區塊鏈驗證成員（節點）包含法院、公證處、司法鑑定所等公信機構。以相互寶的案例來看，這個資料存證還是以彰顯「存證不可篡改」的功用為重，讓用戶某種程度放心。由於相互寶的查證與支付都是在同一機構內進行，用區塊鏈來讓「跨組織」之間互信，增加理賠速率的效果並不存在。不過，如果患者有加保其他保險公司，若是這個區塊鏈存證可作為醫療舉證，資料具公信力也方便流通，那麼確實能有效加速其他保險公司的理賠。
目前沒有新型冠狀病毒理賠案例
中國武漢肺炎肆虐，即使相互寶在 1 月 30 日起就將確診案例納保，最高理賠 10 萬人民幣（43 萬台幣），而且全額由相互寶公司支付，用戶不須分攤。但在二月期的申請中，卻沒有顯示任何案例。官方說法是，由於危及調查人員的生命安全暫停部分地區的調查，調查與審核進度都會受影響。
台灣推保險區塊鏈平台 一次申請即可
「相互寶」其實它的教育意義，因為多數用戶都是中國三線城市以下的居民，對於保險的概念並不完整，因此有突發意外時，並不容易有應變能力。相較傳統保險，「相互寶」無門檻又好理解，有助於用戶從簡單的互助商品，過渡到加保範圍更完整的傳統保險。
台灣的保險意識普遍完整，保單類型也豐富。不過當意外發生時，如果一個人有同時加保多家保險，仍需要個別舉證，十分麻煩。壽險公會在 2019 年 5 月已開始測試「保險區塊鏈聯盟科技運用共享平臺」，聯合八大壽險公司發展保單電子化存摺，讓單一用戶可以在同一平台檢視多家保單，也能讓舉證資料與保險公司的理賠系統串連，不需要多次提出申請。今年保險局與金管會也正在積極堆動電子保單認證與存證機制，以及檢討保險業在電子商務相關的法令，期望台灣在整合不易、法令進步緩慢的困難下，能有所突破。
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